Недвижимость, земля

Главная / О нас / Контакты / Услуги / Цены

Недвижимость, земля

На сколько выгодна форма погашения кредита — аннуитет?

Банкиры нередко соблазняют заемщиков аннуитетом — такой схемой гашения долга, при которой выплаты устанавливаются равными на весь срок кредита. Результат? «Деньги» выяснили, что такая равномерность обходится в дополнительное удорожание на 20% и более…

Каждый, кто хоть раз оформлял кредит, знает, что есть две схемы его погашения: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В первом случае равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту. Во втором — ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается — по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат.

Финансовый смысл аннуитета, таким образом, сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме — ведь в этом случае ежемесячный платеж по кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании. Нередко к аннуитету заемщиков толкают и сами банки, требующие большой начальный взнос, оплату страховок и комиссий, а также риелторы, дерущие высокие комиссионные за свои услуги.

Но стоит ли игра свеч? Имеет ли смысл всем выбирать аннуитет? Ответ самих банкиров — только в самом крайнем случае.

Не то же самое

«На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых кредитных платежей. Таким образом, если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна», — отмечает руководитель ипотечного центра «Райффайзен Банк Аваль» Виктор Высоцкий. Чем же так плох аннуитет?

Да тем, что обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто «пристегивают» к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

Через пять лет те, кто выбрал обычную схему, погасит тело кредита (все те же $50 тыс. из нашего примера) на $12,2 тыс., а те, кто выбрал аннуитет, — всего лишь на $3 тыс. Дело в том, что в первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты банку, а тело гасится «по чайной ложке». Конечно, это не является подарком банку — так заемщик расплачивается за возможность избежать экстремальных платежей в начальный период и за возможность отодвинуть тяжесть расплаты по долгу на более поздний период.

К сожалению, многие заемщики узнают об этих тонкостях слишком поздно. Когда выплачивающий кредит по аннуитетной схеме Владимир Иванько решил рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, ему ответили: «Хотите перекредитоваться? Без проблем! Всего вы выплатили $20 тыс., из них $5 тыс. — основного долга, $15 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат. Ну, так как? Будете перекредитовываться или продолжим сотрудничество?» Так говорят в банке уже пойманному на кредитный «крючок» клиенту. Стоит ли говорить, что сотрудничество продолжилось…

Зачем идти на жертвы

Впрочем, не все так страшно — иногда аннуитет может быть просто находкой. Например, когда заемщик не может похвастаться солидными доходами и уверенностью в незыблемости своей карьеры. Если он при этом хочет взять небольшой кредит и не собирается его досрочно погашать, то выгоднее выбрать именно программу с аннуитетными платежами. В среднем платеж при аннуитете на 15—30% ниже, чем первый (самый крупный) платеж при обычной схеме погашения. Создается даже иллюзия некоторой экономии. Но только поначалу — не будем забывать, что при стандартной схеме суммарный платеж постепенно уменьшается!

К тому же к плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат, например, каждые два месяц в году. Фактически это означает, что банк дает передышку клиенту, и тот может, скажем, съездить в отпуск или купить, например, своей второй половинке шубу. Эти месяцы уже заложены в схему, и банк просто немного дольше вытаскивает «пойманную рыбку».

Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования — на 1—3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата при низкой процентной ставке (12—13% в год) не превышает 1%.

Гасим или платим?

Сколько придется платить при различных схемах погашения кредита

Сумма и тип кредита, $	Cрок	Платежи по кредиту при обычной схеме погашения кредита, за год
50 000 (на покупку квартиры)	20 лет	$750—725	$585
15 000 (на покупку автомобиля)	5 лет	$412—382	$341

Автор: Никита Коваленко
Источник: http://www.dengi-ua.com

Полезные публикации, реккомендуемые к прочтению:

Из истории развития нержавеющей стали и нержавеющего металлопроката

В настоящее время большая доля черного металлопроката расходуется в такой промышленной сфере, как промышленное строительство. Благодаря чему изделия из нержавеющей стали столь популярны? Прежде всего, благодаря сравнительно низкой стоимости по сравнению с цветными металлами. Металлические сплавы и их базовые компоненты — металлы располагают рядом отличительных качеств. Они отличаются пластичностью, прочностью, долговечностью, стойкостью к коррозиям (в частности нержавеющий металлопрокат: лист, труба и т.

читать продолжение статьи

Комплексный подход к строительству и ремонту

Даже самый мелкий ремонт в квартире — это всегда финансовые расходы, трата своего драгоценного времени и здоровья. А теперь представьте, сколько всего этого забирает у человека строительство жилого дома! Бывалые люди утверждают, что в стройке, как и на войне: нужна четкая стратегия, разработанный до мелочей план действий, умение ставить точные задачи, строгий контроль за процессом и качеством и, конечно же, достаточные финансовые вливания. Если хоть что-то пойдет не так, все мероприятие грозит рассыпаться как карточный домик.

читать продолжение статьи

Чудо-декинг

Декинг — это еще одно современное чудо-покрытие, позволяющее сделать пол максимально красивым и комфортным. Его лицевая часть состоит из дерева, что служит прекрасной альтернативой паркету или ламинату. Подложка из пластика дает ему дополнительные преимущества, такие как влагоустойчивость, легкость монтажа. При желании, декинг можно также укладывать прямо на бетонную стяжку в бане или сауне. Эксплуатационные свойства также позволяют монтировать его прямо на грунт, например, в гаражах, подвалах и т. О высоком качестве данного материала также говорит тот факт, что его можно оставлять на зиму без дополнительных каких-либо укрытий или защиты.

читать продолжение статьи

Основные виды потолков

Потолок, хотя он и находится сверху, тем не менее, определяет весь внешний вид помещения, создает его целостный образ. Определить какой потолок подходит к тому или иному помещению или по вкусу тому или иному хозяину достаточно сложно, если расчеты с цветом, материалом и формой не удались, то комната может стать визуально меньшей, или наоборот увеличиться, что не всегда желаемо, может создаться впечатление нависшего потолка. Прежде чем приходить к конкретному выводу о нанесении конкретного потолочного покрытия, нужно учитывать и назначение помещения, и состояние основного потолка, и, конечно же, ваши предпочтения.

читать продолжение статьи

Глазные болезни у работников строительной отрасли

Для работников, занятых на строительстве, особое внимание нужно уделять своему зрению. Они долгое время находятся на солнце, часто видят сварку, и много других негативных факторов влияет на работу зрительногоаппарата. Глазные болезни у работников строительной отрасли встречаются достаточно часто, их бывает очень много, но есть и наиболее популярные. К таким и относится световая офтальмия. Ужасающее название, но на самом деле это можно «перевести» с медицинского языка как «заболевание глаза вследствие воздействия на него яркого света», или еще проще — «ожог».

читать продолжение статьи

Немного о строительных смесях

Сухие строительные смеси играют важнейшую роль в строительстве и ремонте. Сюда можно отнести и клеи для плитки, гидроизоляция, затирка для швов, термоизоляция, шпатлевка, штукатурка, монтажный клей — это далеко не полный перечень смесей. Поговорим более подробно о сухих смесях для утеплителей. Без преувеличения можно сказать, что только благодаря специально разработанным смесям утеплительные материалы из-за их высокой адгезии вообще можно монтировать. Хотя, справедливости ради, надо заметить, что разновидностей таких смесей очень мало.

читать продолжение статьи

Главное в лестнице — удобство!

Опытные застройщики утверждают, что от того, какая у вас в результате получится лестница, зависит то, как часто вы захотите ее пользоваться. Те, кто уже столкнулся с проектированием и реализацией своей лестницы знают, что главное в ней — удобство. И только потом важны красота и место расположения. Что касается места лестницы в доме, то чаще всего ее принято делать в прихожей, недалеко от входной двери. Аргумент железный: так мол, и на второй этаж подняться быстро можно, когда что-то забыл, собираясь на работу, да и со второго этажа на улицу попасть быстрее получится.

читать продолжение статьи

Спасите — ремонт!

Ремонт в представлении всех людей — мировая катастрофа, как минимум. И чем капитальней ремонт, тем глобальнее и обширнее кажется эта катастрофа. Такой стереотип сформировался у нас давно, еще с до советского времени. Тогда ремонты делались раз в сто лет, как правило, только своими силами, при минимуме бюджета, ограничении идей, проблематичности достать материалы. Но сегодня все по-другому. Найти т от или иной материал сейчас не составляет никакого труда, полет фантазии и дизайнерского таланта никто и ничто не останавливает, нет необходимости все делать самостоятельно, на горьком опыте изучая азы строительства.

читать продолжение статьи

Семинар в Варшаве: дизайн межкомнатных дверей в наше время

Осталось совсем немного времени до проведения в Варшаве семинара, на котором лучшие специалисты по декору покажут различные виды украшения для межкомнатных дверей, а для художественной росписи на дверях будет специально отведен определенный день. Художественная роспись на двери очень красиво смотрится на кухне, в ванной комнате или в детской, если конечно эта роспись сочетается с цветом комнат. Красиво выглядит пластиковая или деревянная дверь с литой отделкой из пластика, металла или резьбой из дерева.

читать продолжение статьи

Натяжные потолки. А можно ли сделать...?

Вы уже слышали про натяжные потолки и хотите попробовать, но у вас возникли вопросы? В этой статье я разобрала три из них, наиболее интересных для меня, начинающихся: «а можно ли. Можно ли установить натяжные потолки в автомобиль? Можно, но обратите внимание на две особенности: во-первых, такие потолки не любят холода, максимум для них — минус 10°С, подумайте, где и как вы будете оставлять машину зимой. Во-вторых, потолок автомобилей, как и помещения, становится ниже на 3-4 см. Вы можете себе это позволить? Можно ли устанавливать натяжной потолок в новостройке?Можно, но опять же, надо учесть температуру, подключено ли уже отопление? И, конечно, лучше до установки завершить основной ремонт, хотя бы черновые работы и работы по установке приборов, крепящихся на капитальном потолке, так как навесной потолок проектируется индивидуально, с учетом особенностей помещения: выступания труб, встроенных шкафов и т.

читать продолжение статьи

ОФИС:

г. Раменское,
ул. Красноармейская, д. 183
Телефон: (8-246) 5-35-21

СТАТЬИ: