Недвижимость, земля

Главная / О нас / Контакты / Услуги / Цены

Недвижимость, земля

На сколько выгодна форма погашения кредита — аннуитет?

Банкиры нередко соблазняют заемщиков аннуитетом — такой схемой гашения долга, при которой выплаты устанавливаются равными на весь срок кредита. Результат? «Деньги» выяснили, что такая равномерность обходится в дополнительное удорожание на 20% и более…

Каждый, кто хоть раз оформлял кредит, знает, что есть две схемы его погашения: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В первом случае равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту. Во втором — ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается — по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат.

Финансовый смысл аннуитета, таким образом, сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме — ведь в этом случае ежемесячный платеж по кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании. Нередко к аннуитету заемщиков толкают и сами банки, требующие большой начальный взнос, оплату страховок и комиссий, а также риелторы, дерущие высокие комиссионные за свои услуги.

Но стоит ли игра свеч? Имеет ли смысл всем выбирать аннуитет? Ответ самих банкиров — только в самом крайнем случае.

Не то же самое

«На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых кредитных платежей. Таким образом, если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна», — отмечает руководитель ипотечного центра «Райффайзен Банк Аваль» Виктор Высоцкий. Чем же так плох аннуитет?

Да тем, что обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто «пристегивают» к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

Через пять лет те, кто выбрал обычную схему, погасит тело кредита (все те же $50 тыс. из нашего примера) на $12,2 тыс., а те, кто выбрал аннуитет, — всего лишь на $3 тыс. Дело в том, что в первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты банку, а тело гасится «по чайной ложке». Конечно, это не является подарком банку — так заемщик расплачивается за возможность избежать экстремальных платежей в начальный период и за возможность отодвинуть тяжесть расплаты по долгу на более поздний период.

К сожалению, многие заемщики узнают об этих тонкостях слишком поздно. Когда выплачивающий кредит по аннуитетной схеме Владимир Иванько решил рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, ему ответили: «Хотите перекредитоваться? Без проблем! Всего вы выплатили $20 тыс., из них $5 тыс. — основного долга, $15 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат. Ну, так как? Будете перекредитовываться или продолжим сотрудничество?» Так говорят в банке уже пойманному на кредитный «крючок» клиенту. Стоит ли говорить, что сотрудничество продолжилось…

Зачем идти на жертвы

Впрочем, не все так страшно — иногда аннуитет может быть просто находкой. Например, когда заемщик не может похвастаться солидными доходами и уверенностью в незыблемости своей карьеры. Если он при этом хочет взять небольшой кредит и не собирается его досрочно погашать, то выгоднее выбрать именно программу с аннуитетными платежами. В среднем платеж при аннуитете на 15—30% ниже, чем первый (самый крупный) платеж при обычной схеме погашения. Создается даже иллюзия некоторой экономии. Но только поначалу — не будем забывать, что при стандартной схеме суммарный платеж постепенно уменьшается!

К тому же к плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат, например, каждые два месяц в году. Фактически это означает, что банк дает передышку клиенту, и тот может, скажем, съездить в отпуск или купить, например, своей второй половинке шубу. Эти месяцы уже заложены в схему, и банк просто немного дольше вытаскивает «пойманную рыбку».

Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования — на 1—3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата при низкой процентной ставке (12—13% в год) не превышает 1%.

Гасим или платим?

Сколько придется платить при различных схемах погашения кредита

Сумма и тип кредита, $	Cрок	Платежи по кредиту при обычной схеме погашения кредита, за год
50 000 (на покупку квартиры)	20 лет	$750—725	$585
15 000 (на покупку автомобиля)	5 лет	$412—382	$341

Автор: Никита Коваленко
Источник: http://www.dengi-ua.com

Полезные публикации, реккомендуемые к прочтению:

Стадион «Донбасс Арена»: максимальная готовность к открытию

Открытие первого стадиона в Восточной Европе, спроектированного и построенного в соответствии со стандартами УЕФА категории «Элит», запланировано на 29 августа 2009 года. Строительство стадиона началось еще в 2006 году. Дизайн «Донбасс Арены» разработала компания «АрупСпорт», создавшая «Альянц-Арену» в Германии. Главной отличительной особенностью 50-тысячного стадиона станет овальная форма, а также полностью остекленный фасад.

читать продолжение статьи

Кресла и стулья

ОФИСНЫЕ КРЕСЛА И СТУЛЬЯ принято условно делить на три группы. Кресла руководителя — самые дорогие и максимально технически оснащенные. Они обычно массивнее, выше и представительнее других стульев и кресел в офисе. Кресло руководителя часто размещается в его кабинете, а если обширное пространство офиса просматривается полностью, возвышается над всеми, подтверждая статус своего хозяина. Кресла и стулья рядовых сотрудников отличаются своей простотой и удобством.

читать продолжение статьи

Пластиковые окна КБЕ Эталон

Самая популярная, универсальная система, рассчитанная на разные климатические зоны и самые разные строительные объекты. — Оптимальный баланс качество/цена — 3 воздушные камеры — Ширина коробки до 58 мм — Стеклопакет до 32 мм — Сопротивление теплопередаче 0,65 м2С/Вт — Звукоизоляция в разной сборке окна достигает 46 ДБСистема окон «КБЕ Эталон» — наиболее популярная из систем КБЕ. Ее популярность закономерна: эта система универсальна.

читать продолжение статьи

Принцып строительства камина

Камин нельзя устроить в современной городской квартире. Он может стать принадлежностью усадебного дома или садового домика. И если вы таки решились на его построение, вам следует знать некоторую информацию по этому поводу. Существуют три основных типа каминов: встроенные в стену здания, пристроенные к стене и отдельно стоящие. Встроенный в стену камин делают одновременно со строительством дома. Благодаря тому, что такой камин занимает мало места, он может быть устроен в небольшом помещении.

читать продолжение статьи

Снижение затрат при использовании новой схемы подключения пластинчатых теплообменников в системах горячего водоснабжения

Исторический экскурс. Издревле в условиях Российского бытия применяются кожухотрубные теплообменники (типа ОСТ) в системах теплоснабжения, в том числе и для приготовления горячей воды для населения. Широкое приме-нение их обусловлено относительной простотой изготовления, они могли производиться в условиях практи-чески любого механического производства. Однако когда речь заходит об их технических и эксплуатацион-ных свойствах, то возникает масса вопросов о целесообразности дальнейшего их применения для водяных систем теплоснабжения.

читать продолжение статьи

Частный дом и нет водопровода? Так сделай его сам!

Вопрос водоснабжения загородного или частного дома всегда актуален. При этом, надо сказать, не в каждом случае есть возможность подключиться к централизованному водопроводу. Московская область, конечно, не берется во внимание, там вообще все не так, как в России. А у людей в России, между прочим, зачастую нет возможности ни подключиться к водопроводу, ни приобрести какое-то импортное оборудование. Зато у них есть руки, которые растут оттуда, откуда надо.

читать продолжение статьи

На чем мы сидим

Трудно найти более культовый предмет мебели, чем кресло. Как сладко после напряженного трудового дня погрузить в него свое уставшее бренное тело! Так что немеркнущая популярность кресел — от старых добрых качалок до роскошных кожаных «монстров» — вполне объяснима. А раз есть спрос, будет и предложение. В чем и убеждаемся, посещая многочисленные мебельные салоны. Однако прежде чем окунуться с головой в сладкие муки выбора, задайтесь вопросом, что, собственно, вы ищете — «уютное гнездышко», в котором собираетесь предаваться блаженному безделью, или продвинутую модель, чей дизайн призван произвести неизгладимое впечатление на визитеров.

читать продолжение статьи

Новый взляд о валюте для ипотечного кредита

На сегодняшний день складывается выгодная ситуация для потенциальных заемщиков гривны. Ставки в национальной валюте за последние три месяца были снижены крупными системными банками в среднем на 2—2,5% и лишь некоторыми средними — на 1—1,5%…Причин тому несколько. Во-первых, повлияла стагнация рынка недвижимости в летний период — банки таким образом пытались хоть как-то поднять объем продаж ипотечных кредитов. Во-вторых, избыточная ликвидность коммерческих банков, опять таки из-за отсутствия продаж.

читать продолжение статьи

Жить красиво в красоте — любой дизайн для вас

В чем проще всего обнаружить очарование жизни? Дизайн интерьера дома — это именно то, что нам надобно! Обратить обычное жилье во дворец сегодня с помощью дизайнерских технологий и идей весьма нетрудно. И, что, несомненно, радует, ни один дизайн офисного интерьера или квартиры не будет хоть как-либо похож на другой! Дизайн интерьера квартир требует особенного внимания. Жизненное пространство современного человека вполне может уместиться в стандартном чемодане, если в нем уже есть ноутбук — как мало человеку надобно! Но каковой адекватный человек пожелает жить как на вокзале? Наоборот, большинство хотят увеличить, хотя бы зрительно, свое жизненное пространство с помощью дизайна, можно увеличить.

читать продолжение статьи

ОФИС:

г. Раменское,
ул. Красноармейская, д. 183
Телефон: (8-246) 5-35-21

СТАТЬИ:

Недвижимость, земля